Changements climatiques : une réalité croissante pour les assureurs
Les changements climatiques sont désormais une réalité incontournable, ayant des conséquences économiques, sociales et environnementales. Pour les assureurs, cela signifie faire face à un nombre croissant de sinistres en raison des événements météorologiques extrêmes qui leur sont associés. Les inondations, tempêtes, sécheresses et canicules causent en effet des dégâts matériels importants aux bâtiments, infrastructures et biens mobiliers, entraînant de lourdes pertes financières tant pour les assurés que pour les compagnies d’assurance. Cliquez et voyez
comment les différents acteurs du secteur tentent d’adapter leurs offres et stratégies face à cette nouvelle donne.
Prise de conscience précoce ou tardive : quels sont les choix des assureurs ?
Certains assureurs ont pris de l’avance sur cette problématique et intègrent depuis plusieurs années déjà les conséquences du réchauffement climatique dans leur modélisation des risques et leur tarification. Ils investissent également dans la recherche et développement pour affiner leurs modèles prédictifs et mieux anticiper les évolutions futures. D’autres, en revanche, semblent avoir tardé à s’adapter et se retrouvent aujourd’hui confrontés à une hausse des coûts et des difficultés à maintenir à la fois leur rentabilité et leur compétitivité sur le marché.
Les choix stratégiques de ces derniers peuvent alors se traduire par une augmentation des primes d’assurance pour les clients, voire une restriction ou un abandon de certaines garanties dans les zones particulièrement exposées aux catastrophes naturelles. De telles décisions pèsent lourdement sur les assurés, qui doivent soit accepter ces conditions plus strictes et coûteuses, soit se tourner vers un autre assureur offrant des garanties mieux adaptées à leurs besoins.
Adapter les politiques d’assurance-habitation face aux risques climatiques
Afin de répondre aux enjeux posés par les changements climatiques, les compagnies d’assurance doivent repenser leurs offres et s’adapter constamment à l’évolution des risques. Cela implique notamment :
- L’amélioration des modèles prévisionnels afin d’estimer au mieux les impacts potentiels d’un événement météorologique extrême sur le bâti et les infrastructures environnantes ;
- La révision régulière des contrats d’assurance proposés aux particuliers et aux entreprises, tenant compte des nouveaux risques et du coût croissant des sinistres ;
- La sensibilisation des assurés aux mesures de prévention et de protection contre les aléas climatiques, afin de limiter les dommages causés par ceux-ci ;
- Le développement de nouvelles garanties et options spécifiques dédiées à la couverture des risques climatiques (par exemple, une assurance contre les canicules, les inondations).
De tels changements sont nécessaires pour préparer et soutenir la résilience des sociétés face à l’augmentation des catastrophes liées au climat.
Les sinistres les plus fréquents en lien avec les aléas climatiques
L’étude des sinistres déclarés au cours des dernières années permet de tirer quelques enseignements sur l’impact des changements climatiques sur les assurances habitation. Les principaux sinistres liés aux événements météorologiques extrêmes sont :
- Les inondations : elles représentent un risque majeur pour de nombreuses régions exposées à des pluies violentes ou à la hausse du niveau de la mer, causant souvent des dommages importants aux bâtiments et infrastructures ainsi que des pertes d’équipement et de biens mobiliers ;
- Les tempêtes et chutes exceptionnelles de neige : elles peuvent provoquer des dégâts considérables sur les toitures, façades et autres éléments extérieurs des maisons et immeubles, entraînant des infiltrations d’eau, de la moisissure et des fissures dans les murs ;
- Les sécheresses : elles engendrent des problèmes de déformation, fissuration ou affaissement des sols, qui peuvent à leur tour affecter les fondations des habitations et causer des désordres structurels ;
- Les canicules : elles génèrent des surchauffes et des phénomènes de dilatation ou retrait des matériaux, pouvant endommager les toitures ou engendrer des fissures dans les murs.
Les compagnies d’assurance doivent donc être en mesure de couvrir ces différents types de sinistres, tout en accompagnant leurs assurés dans la prévention et la gestion des risques associés aux aléas climatiques.
